多重債務者一歩手前くらいの状況です。クレジットカードを５枚持っていて、その内キャッシング枠の付いている３枚のカードでキャッシング枠ギリギリまで借入をしています。

その他、こちらの方が金額的には大きいのですが、２社の消費者金融のカードローンでカードの利用限度額ギリギリまでキャッシングしています。

返済は月７万円くらいで、なんとか延滞せずに返せていますが、生活費がかさむ月や臨時の出費のある月はかなり苦しくなります。

それに、返済の半分以上が利息分なので、元本がなかなか減りません。１社にまとめれば金利が低くなり、返済も楽になると聞いているので、１社の消費者金融にまとめようとしましたがダメでした。

利用限度額の増額をし、そこにまとめようと申込みましたが、審査には通りませんでした。

こういう状況でも、おまとめローンでまとめるか、債務整理をするといった方法がある、と聞いているので、どちらかに頼ろうと思っています。

でも、どちらにしたほうが良いのかがわかりません。おまとめローンでまとめるのと、債務整理をするのでは、どちらが良いのか教えてください。

債務整理の場合、信用情報に傷が付き後々の借入が難しくなります

おまとめローンと債務整理、どちらが良いかというのは、後々に思い描く生活スタイルや、借入残高、現在の年収などによって変わってきますので、一概にはいえません。

実際には、おまとめローンと債務整理のメリット・デメリットを把握して、それを自身の現状と照らし合わせて決めることになるかと思います。

おまとめローンと債務整理での、最も注目すべき違いは、金利の下がり具合と、信用情報に傷がつ付くかどうか、といった２点です。

もちろん、他にも、おまろめローンでは返済先がひとつにまとまるが、債務整理では複数のままになる、といった違いなどいろいろとありますが、重要なのは先の２点だと考えて差し支えありません。

大雑把な言い方をすれば、信用情報を傷つけてでも金利を大きく下げたいのであれば債務整理、そうでなければおまとめローンと考えれば良いでしょう。

債務整理には、任意整理、民事再生、自己破産と３つがありますが、民事再生と自己破産についてはかなり重いことなので、ここでは、任意整理とおまとめローンの比較ということで話を進めます。

任意整理は、金融機関との間の示談のようなもので、裁判所を通さず、金融機関と直接に利息の減額などを交渉するものです。

直接といっても、実際には個人で交渉にあたるのは大変なことですので、司法書士や弁護士にお願いすることになるかと思います。

めんどうではありますが、うまく手続きできれば、金融機関は将来の利息の前面カットなどに応じてくれます。

おまとめローンでも金利は下げられますが、任意整理のようにゼロまで下がることはありません。

これだけを考えれば任意整理を選びたくなるとは思いますが、ここからが任意整理の大きなデメリットです。

任意整理に応じた金融機関では、これを、金融事故として信用情報に記録することになっています。記録先は外部の機関で、信用情報機関と呼ばれるところです。

信用情報機関には他の金融機関もアクセスできます。

任意整理後、どこかの金融機関にキャッシングを申込むと、その金融機関では信用情報機関に信用情報を照会して、金融事故の記録を発見することになります。

金融事故の記録があれば、たいていのキャッシング審査には通りません。

つまり、任意整理後はキャッシングできなくなるということです。金融事故の記録は一生残り続けるわけではありませんが、５年とか１０年とかいう期間は保存されることになります。

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絶対におまとめローンが利用できる方法を教えて！