おまとめローンでローンをまとめて返済を楽にしようと思っています。おまとめローンの上手なまとめ方があれば教えてください。

おまとめローンは、実際の金利と安心感に着目して選びます

おまとめローンで上手にまとめられるかどうかは、どの金融機関のおまとめローンを選ぶかということで決まってきます。

選ぶときに着目するのは、実際の金利と、安心感です。

実際の金利については、ずばりそのものの金利が示されているわけではないので、ある程度推定しなければいけません。

まずは、おまとめローンで借りる額を計算します。これは簡単で、今借りている金額を合計するだけです。

この借入残高合計が、おまとめローンの借入額となります。

ちなみに、金融機関によっては、借入残高合計に加えて追加借入ができることもありますが、ここではそれを考えないことにします。

おまとめローンの借入額が把握できたら、これを元に実際の金利を推定します。

細かいところまで精確に推定するのはむずかしいのですが、金利の決まり方を理解していれば、十分に実用的な推定が可能です。

ですので、実際の金利の決まり方のポイントをご紹介しておこうと思います。これは、おまとめローンだけではなく、普通のカードローンでも同様に考えられますので、知っていて損はありません。

多くのおまとめローンでは、金利を５％～１７％といったように幅をもって示しています。

それに加えて利用限度額の上限が、たとえば５００万円といったように示されます。

この例で考えると、もし、おまとめローンの借入額が５００万円であれば、実際の金利は下限金利の５％程度となりますし、おまとめローンの借入額が３０万円であれば、実際の金利は上限金利の１７％程度となります。借入額が大きいほど、金利は低くなります。

もし、おまとめローンの借入額が２００万円であれば、精確に推定するのがむずかしくなりますが、１２％程度と考えるのが妥当な線ではないかと思われます。注意したいのは、示される金利の印象だけで高いか低いかを判断しないことです。

金利５％～１７％利用限度額上限５００万円のおまとめローンAと、金利１０％～１８％利用限度額上限２００万円のおまとめローンBでは、どちらの実際の金利が低いのか、という話です。

示される金利だけで見れば、A金利５％～１７％に対してB金利１０％～１８％ですから、おまとめローンAの実際の金利の方が低いように感じます。

でも、おまとめローンの借入額２００万円として実際に計算してみると逆であることが分かります。

おまとめローンAの場合は、先に計算したとおり、借入額２００万円のときの実際の金利は１２％程度です。おまとめローンBでは借入額２００万円が利用限度額上限と同じなので、下限金利が採用されて、実際の金利は１０％となります。借入額２００万円のときは、おまとめローンBの方が、実際の金利が低いということになります。

おまとめローンを選ぶときには、安心感も重要です。判断の仕方は気抜けするほど簡単で、テレビCMなどで有名な金融機関を選べばOKです。

つまり、大手銀行か大手消費者金融のおまとめローンです。
（⇒プロミスと三井住友銀行、おまとめローンならどっち？）

たとえば中小の消費者金融でも安全なおまとめローンはありますが、安心して選べるかというと、余程の予備知識がない限り、簡単ではありません。誤って、ブラック金融を選んでしまうというリスクがあるわけです。

一本化詐欺とかおまとめローン詐欺とか呼ばれる詐欺も横行しているようです。でも、詐欺グループがテレビCMを打つことはありません。テレビCMなどで有名な金融機関を選べば、そんな詐欺にあうリスクも考えなくて済みます。