クレジットカードのキャッシング枠と消費者金融のカードローン３つで、合計２００万円ほどの借入があります。今の年収は４００万円と少しなので、年収の２分の1の借金があることになります。総量規制のことは最近勉強しました。年収の３分の１以上の借金は駄目ということですが、すでに、超えています。

借金は、年収７００万円のときにしたものなので、法律違反というわけではないと思うのですが、年収が下がってしまい、今のようになっています。前の会社のリストラで、依願退職を募集されたときに、退職金が３倍になるということだったので、これに乗りました。１年ほどは失業保険もおりたのでよかったのですが、再就職は思った以上に大変で、結局、就職はできましたが年収は４００万円と大幅ダウンです。

前の会社の退職金がまだあるので、生活に困っているというほどではありませんが、２００万円の借金は気になっています。金利が高いので、ひとつにまとめて、低くしようと思ったのですが、まとめるために増額を申請しても、審査には通りませんでした。総量規制があるので、仕方ないとは思っています。

おまとめローンという、一本化専用のローンがあるようなのですが、それであれば、どうにかできるものなのでしょうか？まとめるのが目的というよりは、金利を下げるのが目的なのですが。

年収の半分の借入残高でも、おまとめローンなら、まとめられます

年収の半分の借入残高ということですので、たしかに、カードローンの利用限度額の増額はできません。新たに、カードローンを契約することもできませんし、クレジットカードにキャッシング枠を付けることもできません。銀行カードローンは総量規制の対象外なので、銀行カードローンであれば法律的には契約可能ですが、実際には、かなりむずかしいかと思われます。銀行の審査は通りやすいものではありません。

でも、おまとめローンであれば、複数のキャッシングをまとめて、金利を低くすることは可能です。銀行でもおまとめローンを扱っているケースはありますが、ここでお勧めするのは、大手消費者金融のおまとめローンです。銀行で扱うおまとめローンは、一般に金利が低くてよいのですが、審査には通りにくいからです。

大手消費者金融のおまとめローンは、銀行ほどではないにしてもかなり金利が低いものですし、銀行よりも審査に通りやすいです。特に、銀行グループに属するような大手消費者金融であれば、優良ですし、安心感も高いです。

消費者金融のキャッシングは、総量規制の対象なのですが、おまとめローンの場合は、総量規制の例外となるのが普通です。借りる側に一方的に有利な契約とみなされれば、総量規制の例外として、年収の３分の１を超える貸出が許されることになります。複数のキャッシングをまとめて、金利を低くし返済を楽にすることは、借りる側に一方的に有利な契約とみなされます。

おまとめローンは、『おまとめローン』という商品名で扱われていることもありますが、全く別の商品名となっていることも多いので、さがすときには気をつけていたほうが良いです。金融機関によっては、たとえば『貸金業法に基づく借換え専用ローン』といった商品名で扱われています。

大手の消費者金融であれば、たいていは扱っていますから、そのつもりでさがせば、きっとみつかります。もしみつけられなくても、窓口やお問い合わせ専用の連絡先に問い合わせれば教えてもらえます。おまとめローンにも審査はありますから、必ずまとめられるといったものではありませんが、まとめた後の返済が無理なものでなければ、審査に通る可能性は高いといえます。

【参考ページはこちら】
複数の消費者金融で審査を受けると厳しくなる？